Pourquoi souscrire et comment choisir une prévoyance Loi Madelin en tant que professionnel de santé libéral : CAPMEDICAL vous donne les clés !
En tant qu'infirmier(ère) libéral(e), chirurgien(ne) libéral(e), vétérinaire libéral(e), sage-femme libéral(e), pharmacien(ne) libéral(e), médecin libéral(e), kinésithérapeute libéral(e), orthoptiste libéral(e), podologue libéral(e), orthophoniste libéral(e), psychologue libéral(e), ou encore ostéopathe libéral(e), à l'instar d'un salarié, vous disposez d'une protection sociale, ce qui peut être rassurant de prime abord. En revanche, si l'on s'y intéresse de plus près, dans les faits, celle-ci s'avère bien moins complète et bien en deçà de ce que vous seriez en droit d'attendre.
Pour ne citer qu'un exemple : votre indemnisation en tant que professionnel de santé médical ou paramédical en cas d'arrêt de travail pour accident, maladie ou grossesse pathologique pour les femmes. La perte de revenu est conséquente et la durée d'indemnisation limitée, voire très limitée pour certain(e), comme par exemple l'indemnisation CPAM de l'arrêt de travail du/de la psychologue libéral(e) qui cessera au bout de 90 jours sans que rien ne soit prévu pour pallier la perte de revenu en cas d'AT d'une durée supérieure à cette période d'indemnisation par la CPAM.
Choisir de s'orienter vers une prévoyance Loi Madelin pour pallier les carences de votre protection sociale en tant que professionnel(le) médical(e) ou paramédical(e) libéral(e) est par conséquent un choix judicieux.
Mais toutes les prévoyances se valent-elle ?
Quelles garanties sont particulièrement à vérifier avant de vous engager ?
CAPMEDICAL vous en dit plus.
Les prévoyances Loi Madelin : de grandes disparités de conditions entre prévoyances pour une même garantie
Ce paragraphe ne vise pas à vous alarmer et à remettre en cause le bien fondé de votre décision de souscrire une prévoyance pour compléter votre protection sociale, mais plutôt de vous alerter quant aux importantes différences des conditions entre prévoyances Loi Madelin pour professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales) pour une même garantie.
En effet, il serait faux de croire que toutes les prévoyances se valent et périlleux de vous engager sans comparatif personnalisé. Le choix d'une prévoyance et ses conséquences ne sont pas anodins. Des conditions de chacune des garanties découleront la qualité du complément de protection sociale qu'elle vous apportera. S'en remettre au hasard, ou aux conseils d'une consœur ou d'un confrère, bien que sans nul doute bienveillants, sans prendre le temps de comparer les différentes prévoyances Loi Madelin du marché en tant que professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales) serait une erreur.
Vous vous apercevrez par vous-même, en utilisant notre comparateur en ligne ci-dessus en lien, mais également à la lecture du dernier paragraphe de cet article que bon nombre de points clés sont à vérifier et comparer pour bien choisir votre contrat prévoyance en tant que professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales).
Mais ATTENTION, les conditions de garanties qui vous amèneront à vous orienter vers telle prévoyance plutôt que vers telle autre ne sont pas les seuls critères de choix.
Votre situation, votre âge, vos attentes et besoins personnels, ..., mais également les antécédents médicaux qui vous sont propres sont tout aussi importants et font partie des éléments fondamentaux à prendre en compte lors d'une étude comparative de prévoyances. En d'autres termes, une étude comparative de prévoyances Loi Madelin pour professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales) se doit d'être personnalisée pour être parfaitement adaptée et de qualité.
Les garanties et les conditions des prévoyances Loi Madelin : restez-vigilant(e)s !
Comme nous venons de le voir, souscrire une prévoyance lorsque l'on est infirmier(ère) libéral(e), chirurgien(ne) libéral(e), vétérinaire libéral(e), sage-femme libéral(e), pharmacien(ne) libéral(e), médecin libéral(e), kinésithérapeute libéral(e), orthoptiste libéral(e), podologue libéral(e), orthophoniste libéral(e), psychologue libéral(e), ou encore ostéopathe libéral(e) s'avère incontournable pour pallier les carences de sa protection sociale.
En revanche, choisir sa prévoyance est plus compliqué qu'il n'y paraît. Pour qu'une étude comparative soit pertinente, elle se doit de croiser simultanément différents paramètres :
- le profil, les besoins et attentes personnels de chacun(e), ainsi que d'autres paramètres comme les antécédents médicaux qui ne sont pas à négliger, ou encore par exemple un projet de grossesse, etc.
- les conditions de chacune des garanties prévues par les prévoyances qui peuvent largement différent d'un contrat prévoyance à l'autre
Vous trouverez ci-dessous quelques exemples parmi les garanties clefs dont les conditions devront être décryptées et comparées avec le plus grand soin avant de choisir votre prévoyance Loi Madelin en tant que professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales).
Parmi les garanties et conditions des prévoyances à vérifier :
1° Les exclusions et limitations des contrats prévoyance pour professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales) concernant :
- les affections disco-vertébrales
- la grossesse pathologique
- les affections psychiques
- les sports à risque
Soumis à conditions qu'il faudra vérifier.
2° Le type de contrat prévoyance : forfaitaire, indemnitaire, ou indemnitaire pondéré
Le contrat prévoyance forfaitaire sera à préférer. A la différence du contrat prévoyance indemnitaire ou indemnitaire pondéré, le contrat prévoyance forfaitaire ne prend pas en compte les revenus réels de l'assuré(e) mais verse le montant de l'indemnisation prévu lors de la souscription de la prévoyance sans qu'aucun justificatif ne soit demandé.
3° La franchise du contrat prévoyance des professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales)
La franchise étant la période incompressible pendant laquelle vous ne percevrez aucune indemnisation de la part de votre prévoyance bien qu'en ITT, il est donc important de réfléchir à la durée financièrement supportable pour vous sans indemnisation. Sachant de surcroît que la durée de cette franchise varie selon les prévoyances, mais selon également l'origine de votre ITT : maladie, accident, hospitalisation.
Nous vous conseillons de vous orienter vers une prévoyance proposant une franchise courte en cas d'hospitalisation ou d'accident, le choix de la durée de la franchise en cas de maladie étant donné à l'assuré(e).
4° La durée de l'indemnisation de l'ITT: variable selon les prévoyances
La durée de l'indemnisation de l'ITT varie d'une prévoyance à l'autre. Elle peut être de 90, 180 ou 365 jours. Certaines prévoyances prévoient une indemnisation jusqu'à 1095 jours, soit 3 ans qui pourront se poursuivre par le versement d'une rente.
5° L'indemnisation du mi-temps thérapeutique : les différences entre prévoyances pour professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales)
Là aussi les conditions d'indemnisation varient selon les prévoyances et pourront être les suivantes :
- arrêt de l'indemnisation dès lors que l'assuré(e) reprend son activité professionnelle même que partiellement
- le mi-temps thérapeutique fait suite à un arrêt de travail total : versement de 50% de l'indemnisation versée lors de l'AT total pour une durée variable, selon les prévoyances, de 3 à 6 mois
- l'indemnisation est soumise à l'acceptation du médecin de l'assureur
- seuls seront indemnisés les mi-temps thérapeutiques faisant suite à un arrêt de travail total de 3 mois minimum
- A vérifier également : la prise en charge des frais professionnels en cas de mi-temps thérapeutique. certaines prévoyances stoppe l'indemnisation de la garantie Frais Professionnels en cas de mi-temps thérapeutique
6° L'invalidité et les contrats prévoyance Loi Madelin pour professionnel(les) médicaux(ales) et paramédicaux(ales) libéraux(ales)
Encore une fois les conditions contractuelles varient selon la prévoyance.
En cas d'invalidité permanente, l'assuré(e) pourra percevoir une rente ou un capital.
Le choix du versement d'une rente ou d'un capital + rente est préférable afin de bénéficier d'un revenu régulier.
7° La garantie invalidité professionnelle : attention au barème proposé par les prévoyances
On distingue 4 barèmes invalidité :
- le barème fonctionnel
- le barème professionnel
- le barème croisé
- le barème contractuel
Les éléments d'évaluation pris en compte pour fixer le montant de votre indemnisation en cas d'invalidité diffèrent selon le barème mentionné dans la notice d'information. Celui-ci conditionnant votre indemnisation, il est donc primordial de vérifier ce point avec le plus grand soin. Selon le barème utilisé, celui-ci pourra être plus ou moins avantageux. Nous consulter pour plus de précisions.
8° La délai d'attente prévu par les prévoyances : une donnée variable qui pourra de surcroît conditionner les indemnisations de vos futurs AT
Le délai d'attente comporte plusieurs aspects qu'il faut prendre en compte car ils sont loin d'être sans conséquence.
Le délai d'attente intervient en début de contrat, dès sa signature. Il définit la durée incompressible pendant laquelle, bien qu'assuré(e), vous ne pourrez prétendre à aucune indemnisation en cas d'AT pendant cette période. Il faut également savoir qu'en cas de la survenance d'une maladie, d'un accident pouvant donner lieu à des problèmes de santé ultérieurs, à une récidive, ... cette maladie, ses conséquences ou les conséquences de cet accident seront exclus de toute indemnisation en cas d'AT qui y seraient consécutifs, et ce, pendant toute la durée de vie du contrat.
ATTENTION également à la grossesse pathologique ou si vous êtes enceinte au moment de la souscription de votre prévoyance. Nous consulter.
9° Le questionnaire de santé :
Le questionnaire de santé va permettre à l'assureur de connaître vos antécédents médicaux. Selon, certains pourront faire l'objet d'une limitation de prise en charge par votre prévoyance en cas de rechute, de récidive, de problèmes de santé en lien avec une maladie ou un accident, voire d'une exclusion totale du problème de santé principal et de tout ce qui pourrait en découler.
Selon vos antécédents médicaux, nous saurons vous orienter vers la prévoyance adaptée.
Pour plus de précisions et pour toute demande d'étude personnalisée comparative de prévoyances, que vous soyez infirmier(ère) libéral(e), chirurgien(ne) libéral(e), vétérinaire libéral(e), sage-femme libéral(e), pharmacien(ne) libéral(e), médecin libéral(e), kinésithérapeute libéral(e), orthoptiste libéral(e), podologue libéral(e), orthophoniste libéral(e), psychologue libéral(e), ou encore ostéopathe libéral(e), nous consulter.
Envoi sur demande après un entretien approfondi sur rendez-vous dans nos locaux ou à distance selon vos disponibilités et votre lieu d'exercice.